實(shí)例：張先生，國(guó)有制IT企業(yè)中層，年收入14萬，并擁有公司股份總市值十萬元；張夫人，國(guó)營(yíng)企業(yè)職工，年收入4萬，小寶寶10個(gè)月。一家人現(xiàn)居80平方米，8八萬元的福利房，2008年上半年度應(yīng)向企業(yè)再交納4萬元，以申請(qǐng)辦理產(chǎn)權(quán)過戶。夫婦二人另有50平方米，6五萬元的學(xué)位房，個(gè)人公積金按揭貸款十年，每月還貸280零元，現(xiàn)兩個(gè)人個(gè)人公積金賬號(hào)各自賬戶余額280零元和2000元。為項(xiàng)目投資小寶寶的教育金保險(xiǎn)費(fèi)，該學(xué)位房現(xiàn)以1500元/月租賃。2007年張先生二十萬元選購(gòu)新汽車，每一年用以汽車的開支是2萬元。夫婦二人另有存款4萬元，5000元/年的平安萬能險(xiǎn)及117元的安全附加險(xiǎn)。

家中年收支表

收益額度(元)開支額度(元)

薪資180000住房貸款33600

租金收益18000日常生活花銷72000

商業(yè)保險(xiǎn)開支5117

汽車開支20000

收益累計(jì)198000開支累計(jì)130717

盈余67283

家中負(fù)債表

財(cái)產(chǎn)額度(元)債務(wù)額度(元)

現(xiàn)錢及活存40000住房貸款(賬戶余額)21600

房地產(chǎn)業(yè)(自購(gòu))880000

房地產(chǎn)業(yè)(項(xiàng)目投資)650000

投資保險(xiǎn)5000

汽車200000

公司股份100000

個(gè)人公積金4800

財(cái)產(chǎn)累計(jì)1879800債務(wù)累計(jì)21600

凈資產(chǎn)總額1663800

投資理財(cái)總體目標(biāo)：1.2008年要交4萬元上下的購(gòu)房的錢；2. 開展有效的保險(xiǎn)規(guī)劃；3. 孩子的教育及老人養(yǎng)老。

財(cái)務(wù)報(bào)表分析：張先生一家做為典型性的升高環(huán)節(jié)的三口之家，經(jīng)營(yíng)情況較穩(wěn)定，但資產(chǎn)較少，項(xiàng)目投資與資產(chǎn)總額比例較低。家中確保不夠，存有潛在性風(fēng)險(xiǎn)性。對(duì)將來很有可能提升的開支估計(jì)不足。這可能給全部家中的經(jīng)營(yíng)情況產(chǎn)生安全隱患。

投資理財(cái)提議：

1. 預(yù)埋三萬元做為應(yīng)急預(yù)備金，在其中一萬元定期方式儲(chǔ)放，此外2萬元能夠選購(gòu)金融市場(chǎng)股票基金。此外可申請(qǐng)辦理一張透支卡，最多有50天的信用卡免息期，可作資金周轉(zhuǎn)的用處。

2. 離交褔?yán)?gòu)房款的日子大約也有近幾個(gè)月之久，能夠把定期中的一萬選購(gòu)高品質(zhì)配置型基金，而且從今天開始把月盈余5000元以定期定額的方法選購(gòu)一樣的股票基金。市最近雖在調(diào)節(jié)，股票短線發(fā)展趨勢(shì)不變，據(jù)以往的數(shù)據(jù)信息說明近年來年化收益率可做到 10%。

3. 如今張先生家買的萬能險(xiǎn)較為靈便，但做為確保則花費(fèi)相對(duì)性太高，做為項(xiàng)目投資則回報(bào)率較低，提議將5000元/年所有 投到項(xiàng)目投資賬號(hào)中去，可此外選購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)開展確保。

4. 因?yàn)閺埾壬胱屝『⒆釉馐芎靡稽c(diǎn)的文化教育。依照現(xiàn)階段學(xué)校生活四年必須RMB十五萬元/人測(cè)算，假定通脹率為5%年，那麼小孩子18歲讀大學(xué)時(shí)必須提前準(zhǔn)備3五萬元上下的資產(chǎn)。在2008年付清購(gòu)房的錢后將每月盈余70零元選用定期定額項(xiàng)目投資的方法選購(gòu)一些高品質(zhì)配置型基金，開展長(zhǎng)線投資，維持年均值盈利為10%，日積月累，而且如今選購(gòu)的萬能險(xiǎn)盈利到時(shí)也可做為填補(bǔ)，那樣徹底能夠把小孩的培訓(xùn)費(fèi)提前準(zhǔn)備穩(wěn)妥。

5. 此家中在父母撫養(yǎng)層面仍未做實(shí)際論述，可能彼此父母或已離休或即將離休。伴隨著年紀(jì)的擴(kuò)大，父母的身體狀況在逐漸降低。從現(xiàn)階段當(dāng)?shù)氐耐诵萋毠さ氖杖胨娇磥?，無法適應(yīng)身心健康所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作壓力。做為兒女，對(duì)老年人的贍養(yǎng)義務(wù)是不能推脫的。因此將來針對(duì)父母的撫養(yǎng)義務(wù)也將逐漸擴(kuò)大。提議從2008年付清購(gòu)房的錢后每月定期定額1300元項(xiàng)目投資選購(gòu)配置型基金, 開展長(zhǎng)線投資，維持年均值盈利為10%，那樣5年后總市值將做到十萬元之多，以便有備無患。