12歲至18歲青少年建議優(yōu)先配置基礎(chǔ)醫(yī)療保障和意外險(xiǎn)，主要考慮重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)、教育年金險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

1、重疾險(xiǎn)：

青少年重疾險(xiǎn)需覆蓋白血病、腦腫瘤等少兒高發(fā)疾病，保額建議30萬起。消費(fèi)型產(chǎn)品年繳保費(fèi)約千元，可附加輕癥豁免條款。投保時(shí)注意健康告知，先天性病癥可能被除外。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)：

作為醫(yī)保補(bǔ)充，報(bào)銷住院及特殊門診費(fèi)用。選擇保證續(xù)保期長(zhǎng)的產(chǎn)品，涵蓋質(zhì)子重離子治療等先進(jìn)技術(shù)。免賠額1萬元的百萬醫(yī)療險(xiǎn)年保費(fèi)約200-500元，需關(guān)注外購(gòu)藥報(bào)銷比例。

3、學(xué)平險(xiǎn)：

涵蓋校園意外傷害和疾病醫(yī)療，年保費(fèi)通常100-300元。包含骨折門診、運(yùn)動(dòng)扭傷等常見校園風(fēng)險(xiǎn)，部分產(chǎn)品擴(kuò)展第三方責(zé)任險(xiǎn)。注意查看校內(nèi)外保障范圍是否全覆蓋。

4、教育年金險(xiǎn)：

通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄為高等教育儲(chǔ)備資金，選擇帶有保費(fèi)豁免功能的產(chǎn)品。3-5年繳費(fèi)期產(chǎn)品可在大學(xué)階段領(lǐng)取教育金，部分產(chǎn)品關(guān)聯(lián)海外留學(xué)保障。建議搭配萬能賬戶提升收益靈活性。

3、定期壽險(xiǎn)：

經(jīng)濟(jì)支柱可為子女配置，保額覆蓋家庭負(fù)債即可。18歲前身故通常返還保費(fèi)，成年后賠付保額。選擇可轉(zhuǎn)換終身險(xiǎn)的產(chǎn)品，年繳保費(fèi)約數(shù)百元，適合有房貸等負(fù)債的家庭。

配置時(shí)遵循"先保障后理財(cái)"原則，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先于教育金規(guī)劃。避免重復(fù)投保醫(yī)療險(xiǎn)，注意查看不同產(chǎn)品的報(bào)銷重疊部分。建議選擇有住院墊付服務(wù)的產(chǎn)品，同時(shí)關(guān)注等待期條款。每年需復(fù)核保障是否匹配學(xué)業(yè)階段變化，如高中住校需加強(qiáng)意外醫(yī)療保額。投保后保存好電子保單，告知孩子緊急情況下的理賠流程。